Est-ce sécuritaire de connecter son compte bancaire à une appli?

Une amie dans la fin vingtaine m’a dit récemment qu’elle ne connecterait jamais son compte bancaire à une appli financière. Son raisonnement, en gros, c’est qu’elle préfère laisser son argent à un professionnel et ne pas avoir à y penser ni à s’inquiéter.

Je ne pense pas qu’elle soit la seule. Beaucoup de gens entendent « connectez votre compte bancaire » et imaginent quelque chose qui ressemble à remettre sa carte de débit et son NIP à un inconnu.

Heureusement, ce n’est pas ce qui se passe. Une appli d’épargne ou de budget se connecte par un flux en lecture seule. Votre banque envoie un solde, rien ne revient dans l’autre sens, et votre mot de passe bancaire va à votre banque plutôt qu’à l’appli. Une fois qu’on comprend ce qui se passe en coulisses, une appli comme Lodavo ressemble beaucoup moins à un risque et beaucoup plus à ce qu’elle est vraiment : une fenêtre sur un compte qui reste entièrement le vôtre.

Passons les mythes un par un.

Mythe 1 : « Connecter mon compte permet à l’appli de déplacer ou de retirer mon argent »

C’est impossible. Les applis comme Lodavo se connectent à votre banque par un agrégateur de données tiers. Dans le cas de Lodavo, c’est Plaid, la même infrastructure derrière des milliers d’applis financières, et la connexion est en lecture seule.

Les données circulent dans un seul sens, de votre banque vers l’appli. Rien ne revient en sens inverse, donc il n’existe aucun bouton dans Lodavo qui pourrait déplacer votre argent, même si quelqu’un le voulait. Plaid vend aussi des outils de paiement, mais déplacer de l’argent est une permission distincte qu’une appli doit vous demander, et Lodavo ne la demande jamais. Ce qui passe suffit à Lodavo pour compter les billets de tirage que vous avez gagnés cette semaine-là, et c’est tout le travail de cette connexion. Notre guide sur la sécurité de Plaid au Canada explique ce que contient ce flux et comment le couper quand vous voulez.

Mythe 2 : « L’appli voit mon mot de passe bancaire »

Non. Quand vous connectez votre banque, vous ne tapez pas votre nom d’utilisateur et votre mot de passe bancaires dans Lodavo, ni dans la plupart des applis d’épargne et de budget sérieuses. Vous les entrez dans la fenêtre sécurisée de Plaid, et Lodavo ne les reçoit jamais.

L’écran dans lequel vous tapez, c’est ça qu’il faut vérifier sur une appli dont vous n’êtes pas sûr. Celle qui veut vos vrais identifiants bancaires dans son propre formulaire, plutôt que dans une fenêtre que vous reconnaissez, c’est celle qu’il faut quitter. Pas l’idée de connecter un compte. Notre page sur la sécurité montre où va votre identifiant à chaque étape.

Mythe 3 : « Si l’entreprise disparaît ou se fait pirater, je perds mon argent »

Votre argent n’est pas dans l’entreprise au départ, alors il n’y a rien à y perdre. Une appli comme Lodavo ne prend jamais la garde de vos fonds, donc il n’existe aucune réserve d’argent des utilisateurs à l’intérieur qui pourrait mal tourner. Votre épargne reste dans votre propre banque ou caisse, avec l’assurance-dépôts qui s’appliquait déjà à ce compte, inchangée.

Si les serveurs de Lodavo passaient une mauvaise journée demain, le pire scénario serait qu’une appli cesse de bien fonctionner. Ce n’est pas un scénario où votre épargne est en jeu, parce que votre argent n’a jamais été dans les systèmes de Lodavo.

Suivre un solde et détenir de l’argent, ce n’est pas pareil

Il faut distinguer ça de la catégorie d’applis qui détiennent vraiment vos dépôts, comme certaines néobanques et certains produits de carte prépayée. Avant de décider quelle confiance accorder à une appli, déterminez laquelle des deux vous avez devant vous. Une appli qui suit votre solde ne détient jamais un sou. Une appli qui détient vos dépôts garde votre argent dans ses propres comptes, et ça change ce qui vous arrive si elle fait faillite. Lodavo est carrément dans la première catégorie. Notre guide pour savoir si une appli financière est fiable au Canada donne les cinq vérifications qui répondent à la question pour n’importe quelle appli.

Mythe 4 : « Il n’y a pas de vraie réglementation pour ce genre d’applis »

C’est une supposition courante, et on la comprend. Elle est aussi fausse. Trois ensembles de règles distincts s’appliquent à une appli qui se connecte à un compte bancaire canadien.

Le droit de la vie privée. Une entreprise qui traite les données financières de Canadiens est assujettie à la loi fédérale sur la protection des renseignements personnels, la LPRPDE (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui encadre la collecte, l’utilisation et la communication des renseignements personnels, et les cas où votre consentement est requis. Lodavo est une entreprise montréalaise, alors la Loi 25 (s'ouvre dans un nouvel onglet) du Québec s’applique aussi, et elle est plus stricte encore.

Le droit des concours. L’article 206 du Code criminel (s'ouvre dans un nouvel onglet) fait une infraction du fait d’aliéner un bien « par tout mode de tirage », alors les commanditaires canadiens ajoutent une question d’habileté mathématique pour s’en tenir loin. Aucune loi ne l’exige vraiment. C’est une pratique quasi universelle plutôt qu’une règle, et une particularité typiquement canadienne qui n’existe pas de la même façon aux États-Unis. Chez Lodavo, c’est inscrit dans nos propres règles du concours : le gagnant a cinq minutes pour répondre à une question arithmétique à quatre nombres, puis signe une Déclaration et quittance, avant que le prix soit versé par virement Interac ou virement bancaire. Notre guide sur la question d’habileté raconte le reste de l’histoire.

La réglementation de la banque elle-même. La banque ou la caisse qui détient réellement votre argent est réglementée séparément, peu importe l’appli que vous utilisez pour regarder votre solde. Les banques sous réglementation fédérale répondent au BSIF (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour leur solidité financière et à l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour la façon dont elles traitent leurs clients. La plupart des caisses sont plutôt réglementées par leur province.

Rien de tout ça ne veut dire que toutes les applis financières se valent. Ça veut dire que « non réglementé » ne décrit pas correctement l’environnement dans lequel ces applis évoluent.

Mythe 5 : « Si c’est gratuit, c’est qu’ils se font de l’argent avec mes données »

L’instinct est bon. « Gratuit » veut souvent dire que le produit, c’est vous.

Mais les applis d’épargne liée à des prix comme Lodavo ont une réponse plus simple que la vente de données : les frais de recommandation. Pendant que vous utilisez l’appli, elle peut vous proposer des produits financiers, un meilleur taux d’épargne ou une autre carte. Si vous adhérez à un produit qui vous plaît, l’entreprise derrière ce produit verse des frais de recommandation à Lodavo, sans coût supplémentaire pour vous, et l’adhésion vous donne des billets bonis en prime. C’est ce qui finance les prix hebdomadaires, pas une part de vos données ni de votre argent. Si un produit proposé ne vous convient pas, rien ne change et vous continuez à accumuler des billets. Notre analyse de comment les applis financières gratuites gagnent de l’argent passe en revue les quatre autres modèles et ceux qui méritent une lecture attentive.

Qu’est-ce que je dirais à mon amie?

Son réflexe de prudence n’est pas mauvais. Faire attention à qui on donne accès à ses comptes financiers est une excellente habitude.

Mais il y a une différence entre être prudente et éviter quelque chose parce que la technologie derrière semble peu familière. Sa crainte précise, que connecter son compte bancaire cède une part de contrôle sur son argent à une autre entreprise, repose sur une mauvaise lecture de ce qu’est une connexion en lecture seule.

Pour beaucoup de jeunes Canadiens, « laisser ça à un professionnel » n’est pas vraiment une stratégie financière. C’est parfois une façon d’éviter un sujet qui semble intimidant ou lourd à aborder de front. Il y a un confort à supposer que quelqu’un d’autre comprend mieux, surtout quand les produits financiers sont pleins de jargon, de petits caractères et de décisions qu’on nous a rarement appris à prendre.

Comme votre argent reste dans le compte que vous avez déjà, il n’y a aucun nouveau compte à ouvrir et rien à transférer. Ça en fait une façon peu risquée de commencer à s’intéresser à son propre argent au lieu de détourner le regard. Vous ouvrez l’appli et vous voyez ce que vous avez mis de côté cette semaine, combien de billets ça vous a donnés, et si vos numéros sont sortis dimanche.

Et si elle préfère ne pas y penser du tout, ça marche aussi. On connecte une fois, on continue d’épargner comme d’habitude, et le tirage hebdomadaire devient la partie agréable de la semaine. Dans les deux cas, on finit avec plus de visibilité sur ses propres finances qu’au départ.

Envie d’essayer? Lodavo est gratuite sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) et le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un mode de participation alternatif est offert). Question d’habileté mathématique obligatoire. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.