Cote de crédit moyenne par âge au Canada et au Québec

La cote de crédit moyenne au Canada est de 679, selon les données 2026 de Borrowell, tirées de plus de 4 millions d’utilisateurs. Par âge, elle est la plus basse chez les 18 à 28 ans, à 659, et la plus élevée chez les 80 ans et plus, à 769.

Vous verrez aussi 760 présenté comme la moyenne nationale. Ce chiffre vient de FICO, qui calcule la moyenne d’une autre cote, sur un autre groupe de personnes. Si vous avez 25 ans et une cote de 670, vous êtes donc au-dessus de la moyenne de Borrowell pour votre groupe d’âge, mais 90 points sous le chiffre national de FICO. Pour obtenir du crédit, le seuil à surveiller est 660, là où commence la catégorie « bonne » d’Equifax.

Quelle est la cote de crédit moyenne par âge au Canada?

Dans l’étude 2026 de Borrowell (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) menée auprès de ses utilisateurs, les Canadiens de 18 à 28 ans ont une cote de crédit moyenne de 659, et la moyenne augmente à chaque génération jusqu’à 769 chez les 80 ans et plus. La moyenne nationale, tous âges confondus, est de 679, ce qui correspond à une bonne cote sur l’échelle d’Equifax.

Cote Equifax moyenne de plus de 4 millions d’utilisateurs de Borrowell en 2026, sur l’échelle de 300 à 900. Source : Borrowell (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Pourquoi la cote augmente avec l’âge

Votre âge ne figure pas parmi les facteurs énumérés par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) (ACFC), mais la durée de vos antécédents de crédit, oui. Environ 15 % d’une cote Equifax dépend de la période pendant laquelle vos paiements ont été déclarés, et environ 35 % de vos antécédents de paiement, selon Equifax (s'ouvre dans un nouvel onglet). Chaque année de paiements faits à temps s’ajoute aux deux. À 30 ans, une personne qui a obtenu sa première carte à 18 ans a 12 ans d’antécédents, et une autre qui a eu sa carte l’an dernier n’en a qu’un.

Les moyennes bougent pourtant à peine entre 29 et 60 ans. Les milléniaux ont une moyenne de 673 et la génération X, de 676, à peine trois points d’écart. La vraie hausse arrive après 60 ans.

Pourquoi certaines sources disent 679 et d’autres 760?

Ce sont les moyennes de deux cotes différentes, calculées sur deux groupes de personnes différents. Le 679 de Borrowell est la cote Equifax moyenne de ses utilisateurs en 2026. Le 760 de FICO est la cote FICO 10 moyenne des consommateurs canadiens en 2024, calculé à partir des dossiers de crédit d’Equifax et de TransUnion. Une même personne obtient un chiffre différent selon le modèle.

Sources : Borrowell (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), une copie archivée de son édition 2022 (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), FICO (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), Equifax Canada (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Les utilisateurs de Borrowell voient leur cote de risque Equifax 2.0, alors ses moyennes sont des cotes Equifax. FICO utilise sa propre formule, et l’ACFC rappelle que les bureaux de crédit et les prêteurs ne dévoilent pas exactement comment ils calculent les cotes. La moyenne de FICO couvre aussi l’ensemble des consommateurs canadiens, alors que celle de Borrowell ne porte que sur les gens qui utilisent son appli.

Pour comparer votre propre cote à celle des gens de votre âge, fiez-vous aux chiffres de Borrowell. Ce sont les plus récents, et ils sont ventilés par âge, contrairement à ceux de FICO. Si votre cote vient de TransUnion, par l’entremise de Credit Karma par exemple, attendez-vous à un certain écart avec une moyenne Equifax.

Les deux moyennes ont un peu bougé ces dernières années. Celle de Borrowell est passée de 667 en 2021 à 679 en 2026. Celle de FICO est passée de 753 en avril 2020 à 762 en 2022, puis est redescendue à 760 en 2024, ce que FICO attribue à la hausse des paiements manqués et de l’endettement.

D’où vient le tableau de 692 à 750

Un tableau qui va de 692 pour les plus jeunes adultes à 750 pour les 65 ans et plus circule encore beaucoup comme données d’Equifax, mais nous n’avons trouvé de source que pour son premier chiffre. Dans un communiqué de novembre 2018, Equifax Canada indiquait que les 18 à 24 ans avaient une cote Equifax moyenne de 692, contre 681 dix ans plus tôt, alors qu’elle avait légèrement reculé dans tous les autres groupes d’âge. Le communiqué ne donne aucune cote pour les groupes plus âgés, et ce 692 date maintenant de huit ans, alors les données 2026 de Borrowell sont un meilleur point de repère.

Quelle est la cote de crédit moyenne à 19, 21 ou 25 ans?

Aucune moyenne n’est publiée pour un âge précis au Canada. Le point de repère le plus proche est la moyenne de 659 des 18 à 28 ans chez Borrowell. À cette étape, la durée de vos antécédents de crédit compte plus que votre âge, alors deux personnes de 22 ans peuvent avoir des cotes très différentes.

Pour la plupart des gens, le crédit commence à l’âge de la majorité, quand on peut demander une carte de crédit à son propre nom. C’est 18 ans en Alberta, au Manitoba, en Ontario, à l’Île-du-Prince-Édouard, au Québec et en Saskatchewan, et 19 ans dans les autres provinces et dans les territoires. À 19 ans, une personne en Ontario peut déjà avoir un an d’antécédents, alors qu’une autre en Colombie-Britannique commence à peine.

Votre première cote prend quelques mois à apparaître. Selon Equifax, il devient généralement possible d’établir une cote après environ trois mois d’utilisation du crédit (s'ouvre dans un nouvel onglet) déclarée à Equifax. En pratique, ça peut prendre quatre ou cinq mois, puisque l’activité d’un mois est déclarée le mois suivant. D’ici là, votre cote peut s’afficher à 0. Ça ne veut pas dire que vous avez un mauvais crédit, seulement qu’il n’y a pas encore assez d’antécédents.

Des antécédents courts freinent un peu une nouvelle cote. Les antécédents de paiement comptent toutefois davantage que la durée, alors un an ou deux à payer chaque facture à temps fait beaucoup pour une jeune cote.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?

Sur l’échelle d’Equifax, une cote de 660 à 724 est bonne, de 725 à 759 très bonne, et de 760 ou plus excellente. Selon Equifax, les prêteurs considèrent généralement une cote de 660 ou plus comme acceptable, à faible risque. La moyenne nationale de 679 se situe donc dans la catégorie « bonne », et la moyenne de 659 des 18 à 28 ans est à un point de ce seuil.

Sources : Equifax Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour les catégories bonne, très bonne, excellente et mauvaise, Borrowell (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour la catégorie passable.

Une cote sous 660 ne vous ferme pas toutes les portes. Selon Equifax, elle peut réduire vos chances d’obtenir de meilleures modalités de crédit, et les personnes dans la zone de « mauvais » crédit, généralement sous 560, auront probablement plus de difficulté à obtenir du crédit. La cote qu’utilise un prêteur peut aussi différer de celle que vous voyez dans une appli, parce qu’un prêteur peut accorder plus de poids à certains éléments de vos antécédents, comme le souligne l’ACFC.

Quelles villes canadiennes ont les meilleures cotes de crédit?

Québec a la cote de crédit moyenne la plus élevée des 20 plus grandes villes du Canada, à 723, selon les données 2026 de Borrowell. Montréal arrive deuxième, à 716, et Markham troisième, à 714. Edmonton ferme la marche, à 646. Les quatre villes québécoises du palmarès, dont Laval et Gatineau, dépassent la moyenne nationale de 679.

Cote Equifax moyenne des utilisateurs de Borrowell dans les 20 villes les plus populeuses du Canada en 2026. Borrowell publie des moyennes par ville, pas par province. Source : Borrowell (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Comment faire monter votre cote de crédit plus vite?

Payez chaque facture à temps, gardez le solde de vos cartes bas par rapport à leur limite et gardez vos plus vieux comptes ouverts. Ces habitudes agissent sur les éléments de votre cote que vous contrôlez, et aucune ne dépend de votre âge.

• Ne manquez aucun paiement. Programmez des paiements automatiques au moins égaux au paiement minimum, pour qu’un mois chargé ne se transforme pas en retard de paiement dans votre dossier.
• Utilisez une petite part de votre limite. Dans l’exemple de l’ACFC, une personne qui doit régulièrement 4 500 $ sur une carte dont la limite est de 5 000 $ peut sembler plus risquée aux yeux des prêteurs qu’une autre qui doit 1 000 $.
• Gardez votre plus vieille carte ouverte. La durée de vos antécédents fait partie de votre cote, et un compte ouvert en règle continue de l’allonger.
• Demandez du nouveau crédit seulement au besoin. La fréquence de vos demandes fait partie des facteurs énumérés par l’ACFC.
• Vérifiez vos deux dossiers pour repérer les erreurs. Vos dossiers Equifax et TransUnion sont gratuits en ligne, et un paiement indiqué en retard par erreur vaut la peine d’être contesté.

Si vous avez peu ou pas d’antécédents, une carte de crédit garantie ou une appli pour bâtir son crédit peut vous aider à démarrer. Notre palmarès des meilleures applications pour bâtir son crédit au Canada compare les options, et notre guide des applications de cote de crédit gratuites indique quel bureau chacune utilise.

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Les antécédents de paiement sont la plus grande part de votre cote de crédit. Avec de l’argent de côté pour les imprévus, une réparation d’auto ou une facture de dentiste n’a pas à sortir du montant prévu pour le paiement de votre carte. Si vous vous demandez où se situe votre épargne, notre guide de l’épargne moyenne par âge a les chiffres.

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