Combien de temps pour encaisser un chèque? Banque par banque

La plupart des chèques déposés au Canada se rendent pendant la nuit à la banque sur laquelle ils sont tirés, sous forme d’image numérisée. Les jours d’attente qui suivent, c’est une retenue. Dans une banque sous réglementation fédérale, la loi la plafonne entre 4 et 8 jours ouvrables, selon le montant et la façon dont vous déposez le chèque, et la plupart des grandes banques publient des retenues égales ou inférieures à cette limite. Desjardins suit ses propres règles, et un chèque peut encore revenir impayé après que votre banque a libéré l’argent.

Voici le délai d’encaissement d’un chèque chez RBC, TD, la Banque Scotia, BMO, CIBC, la Banque Nationale, Desjardins et les banques en ligne, tiré de la politique de retenue de chacune, et ce qui changera quand le montant que vous pouvez utiliser tout de suite passera de 100 $ à 250 $.

Combien de temps faut-il pour encaisser un chèque au Canada?

Quatre ou cinq jours ouvrables dans la plupart des grandes banques, à compter du lendemain du dépôt. La loi fixe la limite maximale dans les banques sous réglementation fédérale : 4 jours ouvrables pour un chèque de 1 500 $ ou moins déposé auprès d’un caissier, 5 par l’appli ou au guichet automatique, et 7 ou 8 pour les montants plus élevés. Une partie de chaque chèque doit être accessible plus tôt.

Ces limites figurent aux articles 627.21 (s'ouvre dans un nouvel onglet) et 627.22 (s'ouvre dans un nouvel onglet) de la Loi sur les banques, et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) (ACFC) les présente sur sa page destinée aux consommateurs, mise à jour le 28 octobre 2026. Seuls les jours ouvrables comptent, pas les fins de semaine ni les jours fériés. Un chèque déposé par l’appli un vendredi, avec une retenue de cinq jours, est à vous le vendredi suivant.

Les chèques que ces limites ne couvrent pas

Les limites protègent un chèque ordinaire : en dollars canadiens, tiré sur une succursale au Canada, avec les chiffres codés de la banque imprimés au bas, en bon état, endossé une seule fois et déposé dans les six mois suivant sa date. Même dans ce cas, elles ne s’appliquent pas quand :

• votre compte est ouvert depuis moins de 90 jours
• la banque soupçonne une fraude
• vous faites affaire avec une caisse ou une coopérative de crédit sous réglementation provinciale, qui fixe sa propre politique

Combien de temps chaque banque retient-elle un chèque?

RBC retient tout chèque canadien 4 jours ouvrables en succursale ou 5 par l’appli ou au guichet, peu importe le montant, et TD plafonne les gros chèques à 5 ou 6 jours. BMO, CIBC et la Banque Nationale publient les maximums fédéraux, tandis que Tangerine et Simplii retiennent tout montant jusqu’à 5 jours ouvrables.

Retenues publiées sur un chèque en dollars canadiens, en jours ouvrables après le jour du dépôt :

La Banque Scotia retient tout chèque en dollars canadiens jusqu’à 4 jours ouvrables après le jour du dépôt, peu importe le montant et la façon de le déposer. Son centre d’aide (s'ouvre dans un nouvel onglet) indique jusqu’à 5 jours ouvrables parce qu’il compte aussi le jour du dépôt. Sur un gros chèque, cinq de ces banques retiennent les fonds moins longtemps que la loi le permet. Un chèque de 3 000 $ déposé par l’appli de RBC est retenu 5 jours ouvrables, là où la limite fédérale en permettrait 8. BMO, CIBC, la Banque Nationale et la Banque EQ publient les 8 jours au complet.

Deux comptes offerts par appli ne figurent pas au tableau. KOHO (s'ouvre dans un nouvel onglet) a ouvert le dépôt de chèques à un petit groupe d’utilisateurs pour l’instant, avec des retenues d’au plus 5 jours ouvrables, ou 8 au-delà de 1 500 $. Neo (s'ouvre dans un nouvel onglet) n’accepte pas les chèques.

Combien pouvez-vous utiliser avant la fin de la retenue?

La loi garantit les 100 premiers dollars, et plusieurs de ces banques donnent aussi à chaque client un montant personnel qu’il peut utiliser avant la fin d’une retenue. Aucune ne publie de chiffre. La Banque CIBC parle de limites d’accès aux fonds déposés, la Banque Scotia de limite de retrait sur dépôt et Wealthsimple de limite de dépôt instantané, et TD applique aussi des limites personnelles. La Banque Nationale vous donne les 100 premiers dollars tout de suite en succursale, ou pour le premier chèque de la journée dans son appli, et la Banque EQ libère les 100 premiers dollars le jour ouvrable suivant.

Desjardins fixe ses propres périodes de retenue

Les caisses Desjardins sont des coopératives sous réglementation provinciale, alors les limites fédérales, y compris les 100 premiers dollars, ne s’appliquent pas à elles. Selon la politique de retenue de fonds de Desjardins (s'ouvre dans un nouvel onglet), un chèque est retenu 5 jours ouvrables quand il est tiré sur une institution de la même province que votre caisse, et jusqu’à 10 quand il est tiré dans une autre province. Un chèque d’une banque ontarienne déposé dans une caisse de Montréal peut prendre 10 jours ouvrables, deux de plus que la plus longue retenue normale dans une banque fédérale.

Au lieu des 100 premiers dollars garantis, chaque caisse fixe un transit autorisé pour chaque membre, soit le montant que vous pouvez retirer tout de suite après avoir déposé un chèque. Desjardins dégèle les fonds retenus à 21 h 30 du lundi au jeudi et à 18 h 30 le samedi.

Les chèques américains prennent de trois à six semaines

Les limites fédérales ne couvrent que les chèques en dollars canadiens tirés au Canada, alors un chèque d’une banque américaine suit la politique de chaque banque, et l’ACFC indique que les chèques étrangers sont souvent retenus 30 jours. Un chèque tiré sur une banque américaine est retenu 15 jours ouvrables chez RBC, TD et Desjardins. La Banque Scotia peut le retenir jusqu’à 19 jours (s'ouvre dans un nouvel onglet), la Banque Nationale jusqu’à 25, et BMO et Simplii jusqu’à 30. CIBC le retient habituellement 15 jours ouvrables, et jusqu’à environ 30. Tangerine retient les dépôts provenant de l’extérieur du Canada jusqu’à 30 jours, et la Banque EQ et Wealthsimple n’acceptent pas les chèques en dollars américains.

Pourquoi faut-il des jours pour encaisser un chèque?

Parce que votre banque attend de voir si le chèque revient impayé. Le chèque se rend sous forme d’image à la banque sur laquelle il est tiré, habituellement le soir même, et selon les règles de Paiements Canada, cette banque a jusqu’au jour ouvrable suivant sa réception pour le retourner. La convention de compte de BMO explique qu’une retenue donne à la banque de l’émetteur le temps de confirmer que le compte contient l’argent.

Les banques canadiennes ont commencé à échanger des images de chèques en 2013, et depuis le 13 novembre 2023, toute banque qui compense directement ses paiements doit échanger des fichiers d’images avec les autres, en vertu de la règle de Paiements Canada sur les images (s'ouvre dans un nouvel onglet). Le délai pour retourner un chèque, pour des raisons comme une provision insuffisante ou une signature contrefaite, figure dans la règle A4 (s'ouvre dans un nouvel onglet) : c’est le jour ouvrable qui suit la réception du chèque par la banque qui doit le payer. Le règlement entre les deux banques se fait le jour ouvrable suivant, dans le même lot de nuit que la plupart des paiements canadiens, comme l’explique notre guide sur la durée d’un virement bancaire.

Un chèque peut-il revenir après la fin de la retenue?

Oui. Quand une retenue prend fin, votre banque vous laisse utiliser l’argent, mais elle ne promet pas que le chèque est bon. La plupart des mauvais chèques reviennent en quelques jours, mais certains peuvent être retournés beaucoup plus tard, et votre convention de compte permet à votre banque de reprendre l’argent dans votre compte quand ça arrive.

La règle A4 donne à une banque 90 jours civils pour retourner un chèque modifié, par exemple un chèque dont le montant a été changé, et jusqu’à six ans pour un chèque dont l’endossement est contrefait. La convention de BMO prévient que la banque de l’émetteur peut retourner un chèque en tout temps, même après la levée d’une retenue, et donne à BMO le droit de débiter votre compte du montant. La politique de la Banque EQ précise que la fin d’une retenue ne garantit pas qu’un chèque ne sera pas retourné impayé, et l’ACFC avertit : « Si votre banque n’est pas en mesure de compenser votre chèque, vous pourriez devoir rembourser le montant déposé dans votre compte. »

Comment les arnaques au faux chèque profitent de la retenue

L’arnaque du paiement en trop repose sur le temps qui s’écoule entre la fin d’une retenue et le retour d’un chèque. Un acheteur ou un nouvel employeur vous envoie un chèque d’un montant supérieur à ce qu’il vous doit, puis vous demande de le déposer et de lui renvoyer la différence tout de suite. L’argent apparaît, vous envoyez la différence, et quelques jours plus tard, le chèque revient parce que c’était un faux. Le Centre antifraude du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) met en garde contre ce stratagème, et sa page sur les fraudes liées à l’emploi (s'ouvre dans un nouvel onglet) décrit comment il se termine : « Vous découvrez par la suite que le chèque que vous avez déposé est faux et que vous devez maintenant de l’argent à la banque. »

Si un inconnu vous paie par chèque et veut une partie de l’argent en retour, tenez pour acquis qu’il s’agit de cette arnaque, qu’on voit sur Facebook Marketplace comme partout où les gens vendent des choses. Devant un chèque dont vous doutez, BMO conseille plutôt de demander de l’argent comptant ou un Virement Interac.

Combien de temps un chèque est-il valide?

Six mois à partir de la date inscrite dessus. Après ce délai, le chèque est périmé, et selon les règles de Paiements Canada, la banque sur laquelle il est tiré peut le retourner impayé. Les traites bancaires, les mandats, les chèques certifiés et les chèques du gouvernement du Canada échappent à cette règle.

Un chèque périmé perd aussi la protection des limites fédérales de retenue en vertu de l’article 627.24 de la Loi sur les banques (s'ouvre dans un nouvel onglet), alors une banque qui l’accepte peut le retenir plus longtemps. BMO, par exemple, peut retenir jusqu’à neuf jours ouvrables un chèque déposé six mois après sa date. Le chèque postdaté pose le problème inverse. Il reste un chèque valide selon la Loi sur les lettres de change (s'ouvre dans un nouvel onglet), mais la banque qui doit le payer peut le retourner si vous le déposez avant sa date, et Wealthsimple n’en accepte aucun.

La page de l’ARC sur les chèques non encaissés (s'ouvre dans un nouvel onglet) précise que les chèques du gouvernement du Canada n’expirent jamais, alors un vieux chèque de remboursement d’impôt est encore bon. Si vous pensez qu’il en existe un à votre nom, notre guide pour trouver de l’argent non réclamé explique comment le chercher dans Mon dossier de l’ARC.

Qu’est-ce qui changera quand les 100 premiers dollars passeront à 250 $?

Le montant que vous pouvez utiliser tout de suite passera de 100 $ à 250 $ par chèque, et les dépôts par l’appli ou au guichet y auront droit sans attendre le jour ouvrable suivant. Le Parlement a adopté ce changement dans le projet de loi C-15, qui a reçu la sanction royale le 26 mars 2026, mais cette partie de la loi n’est pas encore en vigueur, alors c’est toujours 100 $.

Elle entrera en vigueur à une date fixée par décret. La page de l’ACFC, mise à jour le 28 octobre, indique toujours 100 $. Le budget de 2025 proposait 150 $, mais la loi adoptée par le Parlement (section 15 de la Loi no 1 d’exécution du budget de 2025 (s'ouvre dans un nouvel onglet)) prévoit 250 $, tout comme l’annonce du ministère des Finances de mars 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet). Le ministère prépare aussi un règlement pour raccourcir les périodes de retenue.

Une fois le chèque encaissé, une raison d’épargner l’argent

Un chèque, c’est souvent de l’argent que vous n’aviez pas prévu : un remboursement d’impôt, un règlement d’assurance, un chèque d’anniversaire d’un grand-parent. Lodavo vous donne une raison de le laisser dans votre compte. C’est une appli gratuite qui se connecte en lecture seule au compte d’épargne ou chèques que vous utilisez déjà, et chaque tranche de 25 $ que vous avez épargnée vous donne un billet gratuit pour le tirage hebdomadaire. Plus vous épargnez, plus vous avez de chances de gagner un prix en argent.

Avant votre prochain dépôt de chèque

Déposer un chèque auprès d’un caissier prend une journée de moins que par l’appli dans la plupart des grandes banques, et chez Desjardins, un chèque d’une autre province peut prendre jusqu’à 10 jours ouvrables. Si un inconnu vous paie par chèque et vous demande d’en renvoyer une partie, ne lui envoyez rien.

Lodavo est gratuite sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) et le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet). Une fois votre chèque encaissé, l’argent que vous épargnez vous donne des billets pour le prochain tirage hebdomadaire.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (méthode de participation alternative offerte). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.