Prêt pour mauvais crédit au Canada : qui prête et à quel prix

Oui, on peut obtenir un prêt avec un mauvais crédit au Canada. Des prêteurs comme Spring Financial, easyfinancière et Fairstone acceptent des cotes de crédit qu’une banque refuserait, et le maximum qu’ils peuvent exiger en intérêts et en frais est de 35 % par année, la limite légale depuis le 1er janvier 2025. Cette limite laisse quand même une grosse facture. Sur un prêt de 3 000 $ remboursé en trois ans, 35 % représente environ 1 885 $ d’intérêts, presque quatre fois le coût du même prêt à 10 %.

Un prêt sans enquête de crédit, c’est un autre produit, plus petit. Les prêteurs sur salaire, les applis d’avance de fonds et certaines coopératives de crédit vous approuvent selon votre revenu plutôt que votre dossier de crédit, pour des montants qui plafonnent autour de 1 500 $ à 2 500 $. Voici ce que chacun coûte, qui prête et les options moins chères à essayer d’abord.

Peut-on obtenir un prêt avec un mauvais crédit au Canada?

Oui. Une banque cherche une bonne cote, mais un groupe de prêteurs travaille justement avec les gens dont la cote est basse ou le dossier presque vide. Ils acceptent plus de monde et le font payer plus cher, en général de 29,99 % à 35 % par année. Au Canada, les cotes vont de 300 à 900, et Equifax (s'ouvre dans un nouvel onglet) considère comme mauvaise une cote inférieure à 560. TransUnion (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) classait 10,0 % des Canadiens ayant un dossier de crédit dans son groupe à risque élevé à la fin de 2025, soit environ un sur dix.

Chez ces prêteurs, votre cote décide surtout du taux que vous payez, pas de la réponse. Spring Financial dit avoir une solution peu importe votre cote, et easyfinancière accepte même des gens sans aucun historique de crédit. Ce qu’ils regardent, c’est votre revenu et vos autres paiements. easyfinancière, par exemple, demande un revenu net d’au moins 1 200 $ par mois, deux talons de paie et 90 jours de relevés bancaires.

Pourquoi votre revenu compte plus que votre cote

Une banque fixe votre taux surtout d’après votre dossier de crédit. Ces prêteurs donnent plus de poids à votre revenu actuel, et c’est pourquoi un dossier mince ou quelques paiements manqués ne vous excluent pas d’office. Ça veut aussi dire que le montant prêté suit votre budget. Avec un petit revenu, attendez-vous à un prêt plus petit, ou à un refus.

Combien coûte un prêt pour mauvais crédit?

À 35 % par année, un prêt de 3 000 $ remboursé sur trois ans coûte environ 1 885 $ d’intérêts, et un prêt de 5 000 $, environ 3 142 $. À 10 %, les mêmes prêts coûtent 485 $ et 808 $. Le taux pèse le plus lourd sur les gros prêts et les longues durées.

Total des intérêts payés, selon nos calculs, avec des versements mensuels égaux, sans frais ni assurance.

À 35 % sur cinq ans, vous remboursez plus du double des 10 000 $ empruntés, à environ 355 $ par mois. L’exemple de Fairstone arrive au même résultat : 10 000 $ à 34,99 % sur 60 mois, 354,84 $ par mois.

Pourquoi la durée compte autant que le taux

Étirer un prêt baisse le versement et augmente le total. Sur 5 000 $ à 35 %, trois ans veut dire environ 226 $ par mois et 3 142 $ d’intérêts. Sur cinq ans, le versement descend à environ 177 $, et les intérêts dépassent 5 600 $. Si vous pouvez assumer le versement plus élevé, la durée plus courte coûte beaucoup moins cher.

Quels prêteurs accordent des prêts pour mauvais crédit?

Les principaux prêteurs qui s’adressent aux gens qui ont un mauvais crédit sont Spring Financial, easyfinancière et Fairstone, qui prêtent jusqu’à 20 000 $ ou plus, et LendDirect, qui offre une marge de crédit. Dans certaines provinces, des coopératives de crédit offrent de petits prêts aux gens qui ont un mauvais crédit, à 18 % ou 19 % par année, environ la moitié du taux maximal.

Taux et montants tirés du site de chaque prêteur, en octobre 2026. Pour les quatre premiers, une enquête ferme suit si vous acceptez l’offre. Au Québec, les prêts personnels d’easyfinancière commencent à 1 000 $.

Spring Financial prête dans toutes les provinces et tous les territoires, y compris au Québec, et dit accepter tous les dossiers de crédit. easyfinancière et Fairstone ont des succursales partout au pays, au Québec aussi, et vendent toutes deux une assurance prêt facultative en plus du taux. LendDirect ne prête pas au Québec. Les deux prêts de coopératives de crédit sont locaux : celui de Vancity est réservé à ses membres en Colombie-Britannique, et celui d’Affinity à ses membres en Saskatchewan.

Si votre cote est de 600 ou plus, regardez d’abord un cran plus haut. goPeer prête de 1 000 $ à 35 000 $ à partir de 8,99 %, et notre page sur les alternatives à easyfinancière le compare aux autres options.

Un courtier n’est pas un prêteur

Loans Canada et LoanConnect sont des sites de comparaison. Ils transmettent votre demande à des prêteurs partenaires, qui les paient. LoanConnect (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) dit que consulter ses offres n’a pas d’effet sur votre cote, et Loans Canada (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) dit que ni lui ni ses partenaires ne vous demanderont jamais de frais à l’avance. Le taux vient quand même du prêteur qui accorde le prêt. Lisez donc le contrat de ce prêteur, pas la publicité du site de comparaison.

Qu’est-ce que la limite de 35 % ne couvre pas?

La limite de 35 % de l’article 347 du Code criminel (s'ouvre dans un nouvel onglet) couvre les intérêts et tous les frais liés au crédit, mais pas l’assurance. Une assurance prêt peut s’ajouter au taux maximal, et sur un petit prêt, elle peut coûter plus cher que les intérêts eux-mêmes.

L’exemple de Loans Canada le montre bien. Un prêt de 500 $ remboursé en 9 mois à 81,15 $ par mois revient à 730,35 $, et l’exemple précise que ce total inclut l’assurance prêt facultative de son partenaire. En comptant tout ce que vous remboursez, ça donne environ 100 % par année, selon nos calculs. Les petits caractères d’easyfinancière montrent la même chose sur un prêt de 1 000 $, et notre page sur easyfinancière fait le calcul.

L’assurance est facultative. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), vous n’êtes pas obligé de l’acheter pour obtenir le prêt, et vous pouvez l’annuler en tout temps. Avant d’accepter, demandez au prêteur le montant du versement sans assurance.

Deux autres exceptions

• Les prêts sur salaire. Les provinces qui délivrent des permis aux prêteurs sur salaire peuvent les laisser exiger jusqu’à 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, environ 365 % par année sur deux semaines. Notre page sur les prêts sur salaire présente les règles de chaque province.
• Le Québec. Le Québec compte dans le taux de crédit tout ce que vous payez en plus du montant reçu, y compris les frais d’adhésion et de courtage, et n’autorise aucun prêt sur salaire. Notre page sur le prêt sans enquête de crédit au Québec explique ce que ça change.

Peut-on obtenir un prêt sans enquête de crédit?

Oui, mais seulement un petit. Un prêteur qui ne consulte pas votre dossier de crédit vous évalue plutôt selon les dépôts dans votre compte bancaire, et ça limite ce qu’il accepte de prêter. Les prêts sur salaire vont jusqu’à 1 500 $, les applis d’avance de fonds jusqu’à environ 750 $, et le prêt de la coopérative de crédit Vancity jusqu’à 2 500 $.

Les applis d’avance de fonds comme Bree et Nyble ne coûtent rien avec le virement standard (Bree n’accepte pas de nouveaux clients au Québec), et notre page sur les applis d’avance de fonds détaille leurs frais. Pour de plus gros montants, c’est autre chose. Un prêteur qui saute l’enquête de crédit doit quand même voir un revenu capable de supporter les versements, et c’est pourquoi une publicité qui promet 5 000 $ ou 10 000 $ sans enquête et sans refus mérite de la méfiance.

Comment repérer une arnaque au prêt pour mauvais crédit?

Le signe le plus clair, c’est qu’on vous demande de payer avant de recevoir l’argent. Le Centre antifraude du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) indique que la plupart des provinces interdisent à un prêteur d’exiger des frais à l’avance, et met en garde contre toute entreprise qui garantit un prêt peu importe votre crédit.

Les fraudeurs ciblent les gens qui ont un mauvais crédit, parce qu’une approbation garantie est exactement ce que ces emprunteurs veulent entendre. Méfiez-vous :

• d’une « approbation garantie » ou d’un prêt « sans refus », avant que quelqu’un ait vu votre revenu;
• d’un premier paiement, d’un dépôt ou d’une « assurance » à payer par virement Interac, carte-cadeau ou cryptomonnaie;
• d’un prêteur sans nom d’entreprise, sans adresse ou sans contrat écrit que vous pouvez vérifier.

Si vous avez déjà payé, notre guide pour récupérer votre argent après une arnaque explique quoi faire en premier.

Qu’est-ce qui coûte moins cher qu’un prêt pour mauvais crédit?

Le petit prêt d’une caisse ou d’une coopérative de crédit, un cosignataire ou un prêt garanti coûtent généralement moins cher qu’un prêt non garanti à 35 %. Si le prêt doit servir à rembourser d’autres dettes, une rencontre gratuite avec un conseiller en crédit sans but lucratif peut vous montrer une sortie moins coûteuse.

• Un cosignataire. easyfinancière retranche 2 % du taux avec un coemprunteur. Un cosignataire qui a un bon crédit peut vous obtenir un taux bien plus bas ailleurs, mais il doit toute la dette si vous ne payez pas.
• Un prêt garanti. Si vous êtes propriétaire, les prêts garantis de Fairstone vont de 19,99 % à 25,99 %, mais avec des frais et une pénalité de remboursement anticipé que le prêt non garanti n’a pas.
• Votre propre caisse. Demandez un petit prêt avant de vous adresser ailleurs. Votre caisse connaît déjà l’historique de vos dépôts et peut dire oui là où un inconnu refuserait.
• Le conseil en crédit. Si vous empruntez pour arriver à payer vos autres dettes, un nouveau prêt alourdit le tout. Un syndic autorisé en insolvabilité ou un conseiller sans but lucratif peut vous dire si une proposition de consommateur coûterait moins cher. Au Québec, les ACEF offrent des consultations budgétaires gratuites.

Pour une facture à payer cette semaine, notre page sur l’aide financière d’urgence classe chaque option selon son coût, les gratuites d’abord.

Pourquoi quelques centaines de dollars épargnés battent n’importe quel taux

Bien des prêts pour mauvais crédit commencent par une facture imprévue : une réparation d’auto, un déménagement, un mois d’heures coupées. L’argent le moins cher pour ça, c’est celui que vous avez déjà, et même 300 $ ou 500 $ mis de côté évitent de passer par un prêteur à la prochaine surprise.

Lodavo rend cette épargne plus facile à maintenir. L’appli est gratuite, et chaque tranche de 25 $ que vous avez mise de côté vous donne un billet pour le tirage hebdomadaire, avec des prix jusqu’à 10 000 $ et au moins 100 $ remis chaque semaine. Votre épargne reste dans votre propre compte, alors vous pouvez la suivre semaine après semaine et voir vos chances grandir avec votre solde.

Avant de signer

Obtenez vos offres avec des enquêtes souples, puis additionnez les versements, assurance comprise, et soustrayez le montant emprunté. C’est le vrai coût. À 35 %, un prêt de 3 000 $ sur trois ans ne devrait pas coûter beaucoup plus de 1 900 $. Si le chiffre est bien plus élevé, demandez ce qui a été ajouté et si vous pouvez l’enlever.

Et si vous lisez ceci avant d’avoir besoin de l’argent, commencez le coussin dès maintenant. L’appli Lodavo est gratuite sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) et le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Cet article est de l’information générale, pas un conseil financier. Les taux et les conditions des prêteurs changent, alors vérifiez l’offre actuelle de chaque prêteur avant de faire une demande.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (méthode de participation alternative offerte). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances sur notre page des règles du concours.